قد يكون القطاع المالي الإسلامي قطاعاً مصرفياً جديداً نسبياً بالنسبة للعديد من الاقتصادات في جميع أنحاء العالم، ولكن يبلغ حجمه ترليون دولار أمريكي عالمياً وهو يزدهر بشكل كبير في دولة الإمارات العربية المتحدة. إذاً، ما هي فوائد فتح الحسابات الإسلامية لدى بنك إسلامي؟

هذا المقال واحد من سلسلة 6 مقالات عن الخدمات الاسلامية: توضيح حول تمويل السيارات الاسلامي | كيف تعمل الحسابات الاسلامية | توضيح حول التمويل الشخصي الاسلامي | دليل التمويل العقاري الاسلامي لشراء منزل | ما هي آلية عمل البطاقة الائتمانية الاسلامية | الأعمال المصرفية الإسلامية – كيف تعمل؟ لدينا ايضا دليل التمويل الإسلامي للمشاريع الصغيرة والمتوسطة

ما هي الحسابات الإسلامية البنكية لدى بنك إسلامي؟
يرتكز قطاع المصرفية الإسلامية على مبدأ أن الإسلام يحرم على المستثمرين كسب المال من خلال قيامهم بإقراضه، هذا الأمر يؤثر على كافة الحسابات المصرفية حيث لا تُدفع فائدة أو ربا لأصحاب الحسابات الجارية على إيداعاتهم أو لأصحاب حسابات الادخار على مدخراتهم. السبب في ذلك هو أن المال ليس له قيمة ضمنية، بل هو مجرد أداة للمقايضة.

إذن، ما الخصائص التي تميّز الحسابات الإسلامية البنك الإسلامي؟
تُصبح الحسابات الجارية متوافقة مع الشريعة الإسلامية عندما لا تُدفع أو تُجبى فوائد على الحسابات الدائنة أو المدينة. عموماً، لا تفرض الحسابات الإسلامية أي رسوم مقابل التعاملات اليومية طالما أن الحساب ليس مديناً وأعلى من الحد الأدنى للرصيد وهو 3000 درهم إماراتي.

هل هناك أي اختلافات أخرى؟
نعم، على عكس الحسابات التقليدية، لا يمكن للحسابات المصرفية الإسلامية الجارية أن تكون مكشوفة، لذلك على العملاء التأكد دوماً من امتلاكهم لما يكفي من المال لتغطية مصاريفهم الشهرية.

ولكن كيف تربح المصارف الإسلامية المال؟
تقوم وسيلة الربح الأساسية في المصرفية الإسلامية على التجارة، وبالتالي يمكن للبنوك المتاجرة في الاستثمارات المتوافقة مع الشريعة الإسلامية من خلال الأموال المودعة من قبل العملاء، ويقوموا بعدها بتقاسُم المخاطر والأرباح مع العميل. من أجل ضمان تقاسُم الأرباح على نحو ملائم، تفصل المصارف الإسلامية بين رأس مال المساهمين وودائع العملاء من أجل ضمان تقاسُم الأرباح بشكل صحيح – وهو مفهوم يتوافق مع مبدأ الإنصاف لدى المصرفية الإسلامية.

وماذا عن الادخار في الحسابات الإسلامية ؟
تعمل هذه الحسابات على نفس المبدأ، وهو أن الأموال المدخرة في الحساب لا يمكنها أن تجني أي فائدة لأن ذلك محرم شرعاً، بدلاً من ذلك، يتم تقديم أرباحاً مستهدفة للمُدخِرين بدلاً من الفائدة، وهذا هو السبب وراء اعتماد معدلات الربح على الحسابات المتوافقة مع الشريعة الإسلامية بدلاً من معدلات الفائدة.

تقوم البنوك بعد ذلك باستخدام الأموال المودعة للاستثمار في الأنشطة التجارية من أجل الحصول على الأرباح المستهدفة المذكورة أعلاه. مثل حسابات التوفير في البنوك التقليدية، يمكن للعملاء اختيار إما هدف ربح ثابت والموجود عادة في حسابات الودائع لأجل أو حساب توفير سهل الوصول إليه والذي يمكنهم السحب منه في أي وقت.

هل يمكن لأي شخص فتح حساب جاري أو حساب ادخار متوافق مع الشريعة الإسلامية؟
نعم وبكل تأكيد، تعتبر المصرفية الإسلامية متاحة للجميع أياً كانت عقيدتهم الدينية. في الواقع، يفضل البعض من غير المسلمين مبادئ وقيم المصرفية الإسلامية على المصرفية التقليدية، ويعود السبب في ذلك، إلا أن  البنوك لا تستطيع استخدام الأموال المستثمرة للقيام بأي أعمال تجارية من شأنها أن تمّول أي أنشطة تعتبر محرمة أو ضارة. وتشمل هذه الأعمال التجارية تلك المرتبطة بالكحول أو التبغ أو الأسلحة النارية أو المواد الإباحية. تقوم فرضية العمل المصرفي الإسلامي على تلبية الاحتياجات المالية للمجتمع بطريقة أخلاقية ومسؤولة اجتماعياً.

كيف يمكنني العثور على أفضل حساب مصرفي إسلامي؟
ينبغي أن تكون الخُطوة الأولى هي مقارنة جميع الحسابات الإسلامية المتاحة، وتشمل العوامل التي ينبغي أخذُها بعين الاعتبار في الحسابات الجارية معدل الربح، وما إذا كان الحساب يقدم أي مكافآت، والعملات التي يمكنك فتح حساب بها وما إذا كان هناك أي رسوم مخفية. قد تكون هناك رسوم لتحويل الأموال أو لسحب المال من صرافٍ آلي من بنك ليس لديه اتفاقية مع البنك الذي تتعامل معه.

لحسابات الادخار الإسلامية، قرر ما إذا كنت تريد الوصول إلى أموالك بسهولة أو تريد كسب أرباح عالية على المبالغ النقدية المودعة من خلال تركها لفترة محددة من الزمن. وتشمل العوامل الأخرى الحد الأدنى للرصيد المطلوب للحساب، وبالطبع، معدل الربح.