الإيجارات آخذة في الارتفاع في الإمارات والكثير من المغتربين يهتمون بشراء العقارات تجنبا لارتفاع تكاليف الإيجار وتهديد التنقل كل عام.

لكن مع أكثر من 30 مقرض للرهون العقارية و50 منتج رهون عقارية مختلف للاختيار بينها في الإمارات، فإن اختيار الرهن العقاري الأنسب لاحتياجاتك قد يكون كحقل ألغام. لذلك إليك دليلنا ذو الـ 10 نقاط لمساعدتك في ايجاد الرهن العقاري الأنسب لك:

1-      قم بتأمين رهن عقاري قبل الدخول في عرض

إذا قررتَ شراء عقار في الإمارات فإن أول شيء يجب عليك القيام به قبل البحث هو الحصول على الرهن العقاري جاهزا. فقور حصولك على الموافقة ستعلم بالضبط كم يمكنك ان تقترض، ومن ثم العقارات التي يمكنك البحث خلالها.

في حين أن أسعار الفائدة انخفضت منذ أيام الانهيار المظلمة عندما وصلت إلى 9% فإنها لا تزال مرتفعة نسبيا حينما تضع في اعتبارك أن تكاليف الاقتراض بين البنوك قد انخفضت جدا.

2-      قارن، قارن ثم قارن

وقتما تقرر الحصول على أي تمويل شخصي فمن الضروري البحث عن أفضل صفقة. على موقع سوق المال –  Souqalmal.com يمكن للمستخدمين مقارنة معدلات الرهن العقاري، نسب القرض إلى القيمة، رسوم التسوية المبكرة والدفع المسبق وكذلك الحد الأقصى لمبالغ القروض.

لأي قرض عقاري، اسأل نفسك ما الذي تريده من ذلك الرهن؟ هل تريد معدل فائدة ثابت أم متناقص على الرهن؟ ؟ ما هي المدة التي ستستغرقها للسداد؟ وهل تريد مرونة تغيير المقرضين في أي مرحلة؟ وهل أنت على دراية كافية بمنتجات التمويل العقاري؟ يمكنك استخدام معلوماتك للتفاوض حول معدلات فائدة أفضل مع البنوك. قد يقدم مقرضو الرهن العقاري رسوما أقل أو نسب قرض إلى القيمة مرتفعة، إذا شعروا أن هذا سيغريك للاشتراك معهم.

3-      لا تنسى الرسوم

حينما تحدد القدر الذي يمكنك تحمله، لا تنسى حساب تكاليف أخذ الرهن العقاري. في الحقيقة فإن تكاليف الرسوم وحدها قد تصل إلى 5% من إجمالي سعر الشراء. تشمل رسوم ترتيب – عادة ما تكون 1% من الرهن العقاري – رسوم التقييم لتقييم العقار، رسوم المعالجة مقدما -1% أيضا-. هناك أيضا رسوم التأمين الإلزامي على الحياة والمنزل ورسوم دائرة الأراضي والأملاك مثل رسوم التسجيل العقاري، وفي حالة استخدام سمسار عقاري فهذا يعني رسوم أخرى، كذلك رسوم نقل الملكية لتغطية الجوانب القانونية للصفقة.

4-      انتبه للرسوم الخفية

عند اختيار رهن عقاري لا تقم باختيار الرهن ذي المعدل الأقل لأن ذلك ياتي بنسبة تسوية مبكرة عالية تصل إلى 5%. احذر من رسوم التحويل، والتي يمكن فرضها إذا قمت بالتحويل إلى مقرض آخر وقد تصل أيضا إلى 5%. قد ينتهي الأمر بالمستهلكين إلى أن يكونوا عالقين في تلك الصفقات بسبب أن التحويل بين مقرض رهن عقاري آخر مكلف للغاية.

5-      احصل على التوثيق

الحصول على الموافقة يعتمد على عدة عوامل مختلفة مثل المدة التي قضيتها هنا، مستوى الدخل، ما هي ديونك الأخرى، ما إذا كان لديك عائلة أم لا، وهل أنت ملتزم بالبقاء هنا أم لا.

بموجب لوائح البنك المركزي يجب أن تكون مدفوعات الرهن العقاري الشهرية بالإضافة إلى أي ديون مستحقة أخرى لا تتجاوز نصف راتبك الشهري: المغتربون يمكنهم الاقتراض إلى 85% من سعر العقار والمواطنون الإماراتيون يمكنهم الاقتراض حتى 90%.

الأمر الآخر الذي يجب أن تتذكره أنه وعلى عكس بقية أسواق العالم، فالبنوك لا تحب إقراض فردين ليست بينهما صلة قرابة. لذلك إذا أردت الشراء مشاركة مع شخص آخر تأكد من إنك تستطيع إيجاد بنك يقوم بإقراض كلا من او كل الشركاء.

فور تأمين الموافقة، لديك 90 يوما عادة قبل انتهاء الصفقة. إذا لم تجد العقار المطلوب في تلك الفترة، يمكنك تجديد الصفقة بأوراق جديدة، لكن تذكر، بناء على ظروف السوق، قد لا تكون هذه المرة مثل سابقتها.

6-      حضِّر أوراقك الرسمية

لتأمين موافقة الرهن العقاري تحتاج عموما إلى التالي:

  • بيان الراتب من صاحب العمل (الموظِّف)
  • ستة أشهر من البيانات المصرفية إذا كنت لا تقترض من البنك الخاص بك.
  • نسخ من بيان بطاقة ويتك وتشمل جواز السفر، التأشيرة وبطاقة الهوية الإماراتية.
  • نسخ من كشف حساب بطاقات الائتمان بالإضافة إلى الاقرارات لخاصة باي قروض مثل قروض السيارات والقروض الشخصية …الخ.
  • إثبات محل السكن، مثل فاتورة الخدمات.
  • نسخة من الهوية الخاصة بك، يتضمن ذلك جواز السفر، والتأشيرة والهوية الإماراتية.
  • أخيرا، إذا كان لديك رهن عقاري في بلد آخر، قد يطلب البنك الاطلاع على الأوراق المرفقة بذلك الرهن العقاري ايضا.

7-      لا تكذب

من الحكمة أن تكون صادقا تماما عن تاريخك المالي حيث تكون البنوك الان قادرة على الوصول لمزيد من المعلومات عنك. لقد تم اطلاق دائرة الاتحاد للاقتراض  هذه السنة، وتقوم البنوك الآن بمشاركة بيانات حول التاريخ الائتماني لعملائهم التاريخ وقد يساعد هذا على مزيد من الشفافية في سوق الرهون العقارية والقضاء على القروض السيئة.

8-      انتبه لسقف الرهن العقاري

تذكر، فقد تكون في حاجة إلى وديعة معقولة من أجل رهنك العقاري لذلك تأكد من إنك تمتك السيولة النقدية بمكان، وبصورة نموذجية، قم بتوقيع الصفقة قبل أن يصل الرهن العقاري لسقفه المتوقع. السقف المتوقع لهذا العام قد يحمل البنوك على طلب ودائع أكبر لتأمين الرهن العقاري بسقفه المقدم مع توقعات بوقف إقراض المغتربين عند نسبة 80% والمواطنين الإماراتيين عند نسبة 75%. هناك اخبار جيدة أيضا. فسقف الرهن العقاري قد يقلل أو يمنع الغرامات على التحويل ورسوم السداد المبكرة.

9-      احذر من الفقاعة

السؤال الكبير لأي شخص يحصل على رهن عقاري هو ما إذا كان ذلك فعلا هو الوقت المناسب للشراء أم لا. في الأسابيع الأخيرة تجادل خبراء الملكية حول ما إذا كانت دبي تواجه فقاعة جديدة. أنت بحاجة فقط للنظر حول الإمارة – مع مؤشرات طوارئ الانشاءات الجديدة والرافعات التي تهيمن على الأفق مرة أخرى – لتعلم ان دبي تقود أسعار العقارات حول العالم هذه السنة.

10-  كُن صبورا

تأمين الرهن العقاري قد يأخذ وقتا؛ فلا تقع تحت الضغط إذا طالت المدة عما كنت تأمل. للإسراع بالعملية قم بسداد أية ديون وجهز كل الأوراق معا بأسرع ما يمكن. صفقة عقارية سعيدة!