هل تعلم أنه بإمكانك توفير جزء من تكاليف القرض الشخصي من خلال المقارنة بين المنتجات والخدمات المتاحة؟

قد يضطر الكثيرون إلى اللجوء للحصول على قرض شخصي عند مرحلة ما، إما لتمويل عملية شراء لشيء ما، أو لدفع الإيجار، أو لدفع مصاريف المدرسة أو حتى للاستثمار – حيث توجد العديد من خيارات التمويل الشخصي المتاحة. لكن، كيف يُمكنك الإختيار بين الخدمات المتاحة للحصول على أقل تلك الخدمات من حيث التكاليف؟ من خلال سلسلة “قارن، وفَّر”، سوف نستعرض كيفية المقارنة بين حلول القروض الشخصية المتاحة لتوفير بعض المال، وما تحتاج إلى معرفته لتحديد أي الخدمات والمنتجات الأكثر ملائمة.

التوفير من خلال مقارنة: معدلات الفائدة الثابتة والتناقصية

عند المقارنة بين حلول القروض الشخصية، يجب المقارنة بين معدلات الفائدة المختلفة وفقاً للخدمات والبنوك التي تقدمها، حيث تعتبر تلك الخطوة الأولى والأهم في اختيار الأفضل من بين الخدمات المتاحة، لذلك يجب التركيز على فهم الفرق بين المعدلات الثابتة والمعدلات المتناقصة.

عادةً ما تكون المعدلات الثابتة أقل من معدلات الفائدة المتناقصة – حيث يتم احتساب المعدل الثابت للفائدة على مبلغ القرض بأكمله، بغض النظر عن المبلغ المسدد مسبقاً. في المقابل، يتم احتساب معدل الفائدة المتناقصة على الرصيد غير المسدد من القرض، والذي ينخفض بوضوح كلما قمت بسداد جزء من القرض. بدون النظر في التفاصيل فقد تميل إلى اختيار قرض بمعدل فائدة سنوي 4% على آخر بمعدل فائدة 6% سنوياً. لكن إذا كان معدل الفائدة 4% ثابت ومعدل الفائدة 6% تناقصي، سوف ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد من الفوائد على مدار فترة سداد القرض. في هذا المثال، فإن 4% بمعدل سنوي ثابت على مبلغ قرض بقيمة 40,000 درهم لمدة أربعة سنوات سوف يكلفك 6400 درهم فائدة إجمالية. بينما معدل فائدة متناقصة 6% سنوياً على نفس المبلغ سوف يكلفك 5091 درهم فقط.

لذلك، وقبل قيامك باختيار المعدل “الأقل”، تأكد من استيضاح طريقة حساب معدل الفائدة من المصرف، وقارن كل الخدمات المتاحة للحصول على أفضل الخيارات التي من شأنها أن تساعدك على ادخار بعض المال.

قرض بمعدل فائدة سنوي متناقص 6%

الرصيد الأصل المدفوع الفائدة المدفوعة مجموع المدفوعات السنوية
العام 0 40,000
العام 1 30,879 9,121 2,152 11,273
العام 2 21,196 9,683 1,589 11,273
العام 3 10,915 10,281 992 11,273
العام 4 10,915 358 11,273
إجمالي سداد 4 سنوات 40,000 5,091 45,091

قرض بمعدل فائدة سنوي ثابت 4%

الرصيد الأصل المدفوع الفائدة المدفوعة مجموع المدفوعات السنوية
العام 0 40,000
العام 1 30,000 10,000 1,600 11,600
العام 2 20,000 10,000 1,600 11,600
العام 3 10,000 10,000 1,600 11,600
العام 4 10,000 1,600 11,600
إجمالي سداد 4 سنوات 40,000 6,400 46,400

[مواضيع ذات صلة: معدلات الفائدة الثابتة في مقابل معدلات الفائدة المتناقصة]

التوفير من خلال مقارنة: الديون المتعددة والقرض الموحد

هل حصلت على العديد من القروض وبطاقات الائتمان من بنوك مختلفة؟ إذا كان الأمر كذلك، فقد تنفق قدراً كبيراً من المال لسداد المتعلقات بالديون الخاصة بك دون أن تعرف، وذلك لأن كل قرض من القروض  أو بطاقات الائتمان الخاصة بك تفرض معدلات فائدة غالباً ما تكون مختلفة وليست موحدة. يوجد حل لهذه المشكلة وهو تجميع القروض الخاصة بك في مكان واحد، ويُطلق على هذا الحل إعادة التمويل. لكن، وقبل إعادة تمويل ديونك الخاصة، ضع في اعتبارك بعض النقاط. عند إعادة التمويل، ستقوم بعض البنوك بمنحك الائتمان بفترات سداد أطول، خاصة إذا كان مبلغ القرض كبير، وهذا يعني أنك في نهاية المطاف ستدفع الفائدة على مدار عدد أكبر من السنوات، الأمر الذي قد ينتهي بك إلى تكلفة إجمالية أكبر. كذلك، يجب الوضع في الاعتبار أن العديد من المصارف قد تفرض عليك دفع بعض الرسوم مقدماً للحصول على القرض الموحد الجديد، كما قد يُطلب منك أيضا دفع رسوم تسوية مبكرة عند تسوية قرضك القائم. عادةً لا تزيد نسبة رسوم التسوية المبكرة عن 1٪ من قيمة مبلغ القرض القائم، كما أن هناك العديد من الخدمات التي تقدم معدلات فائدة ورسوم مختلفة. قد تزيد تكلفة عملية إعادة التمويل وفقاً للخدمة التي تحددها، لذلك يجب أن تتذكر أهمية المقارنة بين الخدمات والحلول المختلفة في حالة ما إذا قررت دمج الديون الخاصة بك.

[مواضيع ذات صلة: دمج الدين قد يكون هو الحل لمشاكل الديون المتعددة]

نصيحة المحرر:

تذكر دائما أن مقارنة الخدمات قبل البدء في اتخاذ إجراءات التمويل المختلفة قد يوفر لك الكثير من المال. لذلك، قبل أن تلجأ إلى القرض الشخصي، قارن بين معدلات الفائدة والرسوم المختلفة حتى تتمكن من اختيار الخدمة الملائمة – وليست فقط تلك التي توفر لك خطة سداد مريحة – ولكن أيضاً تلك التي تدخر لك المال بشكل عام. يوضح دليل القرض الشخصي كيفية احتساب الأقساط ومقدار الرسوم المتوقعة. للمزيد من النصائح حول كيفية ادخارك للمال عبر المقارنة، تابعنا على تويتر أو اطلع على سلسلة #قارن_وفَّر  #CompareToSave الخاصة بنا.

[قارن القروض الشخصية في الإمارات]