للحصول على قرض في الإمارات، يجب أن تكون مؤهلاً وفقاً لمعايير الأهلية الأساسية، بما في ذلك شرط الحد الأدنى للراتب الذي يحدده المصرف، وكذلك وضع الإقامة الخاص بك وصاحب العمل وطبيعته.

خطوتك الأولى قبل الحصول على قرض في دبي أو أي إمارة أخرى، هي أن تبدأ بالبحث. إذا كانت شركتك مدرجة لدى البنك الذي تهدف إلى التعامل معه، فإن الحصول على القرض قد يصبح أمراً سهلاً للغاية. إذا لم تكن الشركة مدرجة، يمكنك البدء في البحث ضمن البنوك التي توفر القروض للشركات الغير مدرجة.

عامل آخر مهم في عملية تحديد مبلغ القرض، وهو نسبة عبء الدين (DBR). يقوم البنك بحساب نسبة عبء الدين من خلال إضافة أقساط التسديد الشهرية لجميع القروض القائمة إلى الدفع الشهري المتوقع من القرض الجديد. علاوة على ذلك، يتم إضافة 5٪ من قيمة حدود بطاقة الائتمان الخاصة بك. وفقاً لتعليمات وقواعد البنك المركزي، لا يمكن أن يتجاوز مجموع نسبة عبء الدين لديك عن 50% من راتبك، وبالتالي لن تتم الموافقة على أية قروض جديدة قد تتجاوز هذا الحد.

تُطبق معايير التأهيل الأساسية على القروض الشخصية أيضاً.

لا توجد متطلبات متعلقة بأية ضمانات قد يتطلبها المصرف للحصول على قرض شخصي. شرط الحد الأدنى من الراتب في الإمارات يبدأ من 3000 درهم إماراتي، ولكل مصرف سياسته الخاصة وقائمته للشركات المعتمدة. يختلف مستوى الدخل المطلوب عن ما إذا كان لديك راتب ثابت، أو أنك من أصحاب الأعمال والمهن الحرة وعلى استعداد لتحويل دخلك إلى المصرف. تتراوح المعدلات المنخفضة ما بين 4.99% إلى 24%، و عادةً ما قد تصل فترة سداد القرض إلى 48 شهراً.

تشمل الأوراق الأساسية المطلوبة للقرض الشخصي:

  • نسخة من جواز السفر
  • نسخة من بطاقة العمل أو نسخة من بطاقة الهوية الحكومية
  • نسخة من الهوية الإماراتية
  • بيان مفردات الراتب
  • خطاب تحويل الراتب (اختياري)
  • بيان حساب مصرفي يوضح التعاملات المالية خلال فترة تتراوح من ثلاثة إلى ستة أشهر.

بالنسبة لأصحاب الأعمال الخاصة والمهن الحرة:

بالنسبة للقروض الشخصية لأصحاب الأعمال الخاصة والمهن الحرة، يشترط المصرف وجود حد أدنى من معدل المبيعات أو التحقق من متوسط الرصيد في حسابك خلال فترة تتراوح من ستة إلى 12 شهراً، كما أن تاريخ التواجد الفعلي للعمل من العوامل المهمة. بإمكانك الإطلاع على مقالتنا حول الحصول على قرض لأصحاب الأعمال الخاصة والمهن الحرة للمزيد من المعلومات. سوف تحتاج إلى أوراق إضافية مثل:

  • رخصة تجارية
  • عقد إنشاء الشركة
  • توكيل رسمي (خاص بالوافدين) ينص بوضوح على بند الاقتراض (في حالة الملكية الفردية)
  • بيان مالي مدقق

يمكنك الحصول على قرض لسيارة لكلا السيارات الجديدة والمستعملة في الإمارات العربية المتحدة، على أن تظل السيارة التي تخطط لشرائها رهن للبنك فور حصولك على قرض السيارة، وتُطبق معايير الأهلية الأساسية على هذه النوعية من القروض أيضاً.

شرط الحد الأدنى للراتب في الإمارات يبدأ من 3000 درهم، ويختلف من مصرف لآخر. تعتمد نسب ومعدلات احتساب الفائدة على ما إذا كنت تشتري سيارة جديدة أو مستعملة، وعادةً ما تتراوح النسبة ما بين 2.25% إلى 15% بمعدل ثابت، وتصل مدة سداد القرض إلى 60 شهراً.

الأوراق والمستندات الأساسية المطلوبة لقروض السيارات هي ذاتها الأوراق المطلوبة للقروض الشخصية، بالإضافة إلى:

  • نسخة من رخصة القيادة
  • بطاقة رخصة السيارة

بعد اختيار السيارة، يستطيع التاجر مساعدتك في الخطوات التالية. الخطوات هي، إرسال فاتورة سعر التاجر إلى المصرف بالإضافة إلى غيرها من الأوراق. إذا تمت الموافقة على القرض، يقوم البنك بإصدار أمر الشراء المحلي (LPO) إلى تاجر، ومن ثم يُطلب منك استكمال الإجراءات في وكالة البيع في غضون 30 يوماً، ودفع مبلغ المقدم تحت الحساب (10% إلى 20%) ليصبح بإمكانك الحصول على السيارة.

بالنسبة للسيارات المستعملة، يجب التحقق من الحد الأدنى لسنة صنع السيارة الذي يقبله المصرف.

بعيداً عن المعايير الأهلية الأساسية، يختلف الأمر بالنسبة للقرض السكني حيث أن جهة التعمير والبناء التي تختارها هي المسئولة عن تحديد أي المصارف التي يُمكنك الحصول على قرض من خلالها. بينما تقدم بعض المصارف قروضاً عقارية / سكنية للعقارات الجاهزة (مكتملة البناء) مع سندات الملكية، يوفر البعض الآخر إمكانية الإقراض لبعض جهات البناء والتعمير المحددة، لذلك يجب التحقق من اسم العقار/ جهة البناء مع المصرف الذي تنوي التعامل معه.

بالنسبة للتمويل السكني في الإمارات، يبدأ شرط الحد الأدنى للراتب من 7000 درهم إماراتي للمواطنين، و10,000 درهم إماراتي للوافدين، وتتراوح معدلات ونسب الفائدة من 2.99% إلى 7.25%، كما أن مدة السداد قد تصل إلى 25 سنة ويُشترط دفع مبلغ المقدم (20% للمواطنين، 25% للمغتربين).

عندما الحصول على رهن هقاري، يجب التحقق من ما إذا كان معدل الفائدة ثابت (إذا كان نعم، إلى كم سنة؟) أو متغير. أسئلة من المهم طرحها – هل يتم تحديد المعدل المتغير وفقاً لأسعار الفائدة المتفق عليها بين البنوك والمصارف العاملة بالدولة (إيبور/EIBOR) ومت هي مدة احتساب المعدل؟ هل هو معيار خاص بالبنك؟ ما هي نسبة هامش البنك؟ ما هو الحد الأدنى من المعدل المتغير الذي سيفرضه البنك؟ طرح هذه الأسئلة سوف يساهم في التحقق من عدم وجود أية مفاجآت في المستقبل عندما تنتهي مدة المعدل الثابت.

الأوراق الأساسية المطلوبة للقرض السكني / المنزلي مطابقة للأوراق المطلوبة للقروض الشخصية، بالإضافة إلى:

  • أوراق العقار مثل عقد البيع.
  • إثبات الدفع تحت الحساب (مبلغ المقدم).

أوراق إضافية تًطلب من أصحاب الأعمال الخاصة والمهن الحرة:

  • الرخصة التجارية، نسخة من تسجيل الغرفة التجارية، مذكرة وأوراق تأسيس الشركة
  • عامين من البيانات المالية المدققة
  • الملف الخاص بوضع الشركة
  • خطاب يحدد نوايا استخدام الملكية للإيجار أم بغرض الاستثمار وفقاً لصيغة البنك

للحصول على قرض الأعمال، تقوم المصارف الإماراتية بالتحقق من المدة التي قضتها الشركة في العمل فعلياً، وما هو حجم أعمال الشركة السنوي وأرباحها. الحد الأدنى لطول مدة العمل عادة ما يكون عامين، ومع ذلك، بعض البنوك قد تقوم بتمويل الشركات الناشئة والجديدة ذات الستة أشهر.

تماماً مثل القرض الشخصي، لا يُتطلب أية ضمانات، مع ذلك قائمة الأوراق المطلوبة أكثر شمولية:

  • الرخصة التجارية
  • صورة من جواز سفر المُلاك / الشركاء مع إقامة سارية المفعول للوافدين
  • نسخة من الهوية الإماراتية
  • نسخة من جواز سفر الكفيل الإماراتي
  • شهادة الأسهم / شهادة التأسيس
  • مذكرة تكوين الشركة
  • توكيل رسمي من مغترب يذكر بند الاقتراض بشكل واضح (في حالة وجود المالك الوحيد)
  • عامين من البيانات المالية المدققة
  • الفواتير العامة أو عقد إيجار المقترض
  • ستة أشهر من البيانات المصرفية
  • فواتير المبيعات والشراء

تعتمد سرعة الموافقة على طلب القرض على قيمة ونوع القرض. بعد الإنتهاء من تقديم الوثائق، وفي حالة ما إذا كان ملفك الشخصي متوافق مع معايير البنك، فقد تحصل على الموافقة في غضون خمسة إلى سبعة أيام عمل للقروض الشخصية وقروض السيارات. يتطلب الأمر المزيد من الوقت في حالة القروض العقارية والقروض التجارية حيث تتراوح الفترة الزمنية من 10 إلى 15 يوم عمل. بعد الموافقة على القرض، قد يتم صرف القرض في غضون يومين.

سواء كان القرض لإقامة حفلة عُرس، أو للدراسة، أو لرحلة أو حتى تجديد المنزل – يمكنك اختيار القروض الشخصية للحصول على التمويل المناسب لهدفك.

يمكنك سحب المال من بطاقة ائتمانك كحل قصير الأمد. يعتمد المبلغ الذي يمكنك سحبه على الحد المسموح للبطاقة – عادة من 40% إلى 80% من حد البطاقة. تحقق من الرسوم المقدمة ومعدل الفائدة أو الأرباح شهرياً.

يمكنك تسوية قرض السيارة الذي حصلت عليه من البنك الذي تتعامل معه عن طريق سداد مبلغ القرض المستحق بالإضافة إلى رسوم التسوية المبكرة. تختلف العملية من بنك لآخر، لكن عموما عليك تقديم طلب للحصول على خطاب المسؤولية لتحديد المبلغ الإجمالي الذي تحتاج إلى تسويته ثم قم بزيارة الفرع لإيداع الأموال. بالنسبة للبنوك التقليدية، فإن رسوم التسوية المبكرة عادة 1%، وبالنسبة للمصارف الإسلامية، قد يُطلب منك دفع مبلغ الربح كله للفترة بأكملها.

كصاحب سيارة، يمكنك إعادة بيعها إلى الوكيل الخاص بك - أو مباشرة إلى شخص آخر. حيث أن سيارتك تقنياً مرهونة إلى البنك الذي تتعامل معه، هناك حاجة لتسوية مبلغ القرض القائم أولاً ثم نقل ملكية السيارة إلى المالك الجديد. باعتبارها ضمانة يمكنك إما أن تطلب من المشتري منك أن يعطيك مبلغاً مقدماً للتسوية - أو إذا كان المشتري يأخذ قرضا بنفسه – بإمكانك إعطائهم نسخة من تسجيل سيارتك (الملكية) والتي يمكنهم بعد ذلك تقديمها إلى البنك للحصول على أمر الشراء المحلي (LPO). بمجرد الانتهاء من إجراءات أمر الشراء المحلي، يمكنك تسوية القرض الخاص بك من أموالك الخاصة والحصول على خطاب براءة ذمة من البنك الذي تتعامل معه يذكر أن السيارة الآن "خالية من الرهن".

بشكل عام، وبالنسبة لقروض السيارات، لا توجد رسوم تسوية مبكرة، ومع ذلك توجد بعض الحالات الاستثنائية (على سبيل المثال: عندما يكون بنك البائع وبنك المشتري واحد) فقد يأخذ بنكُ المشتري قرض البائع ثم يقوم البنك بإصدار شهادة عدم ممانعة للبائع لنقل ملكية السيارة باسم المشتري.